Forståelse Hvordan forsikringsselskaber beregner risiko hjælper dig med at spille systemet

Mennesker er virkelig dårlige til at beregne sandsynlighed og risiko. Kasinoer tjener penge, fordi vi individuelt tror, ​​at vi kan slå spilleautomaten, selvom vi ved det kollektivt, vi aldrig har. Vi frygter terrorisme, men ikke kører til arbejde om morgenen, selvom sidstnævnte er en meget større trussel mod vort velbefindende. På et biologisk niveau er vores manglende evne til upartisk at behandle sandsynligheder på flugt sandsynligvis fejlen i vores amygdala, som råber evolutionært forældet råd fra vores tidlige lobe. På et mere grundlæggende niveau handler vores svaghed om vores opfattelse af den måde, risikoen befinder sig på (eller ikke) over tid.

Alligevel er der en hel industri af mennesker, der forstår, hvordan risikoen ændrer sig over tid. Det hedder forsikringsbranchen og amerikanerne, i en næsten unik grad, frygter og bedrager det.

Forsikringsselskaber opregner alle de dårlige ting, der kunne ske, kvantificere deres sandsynlighed og sandsynlige omkostninger, og sørg for, at præmierne dækker omkostninger med nok tilbage til en sund eller latterlig gevinst. For at opnå dette udnytter forsikringsbranchen en underindustri, katastrofemodellering, der bruger komplekse datamodeller til at forudsige sandsynligheden for naturlige og menneskeskabte katastrofer (herunder krigs- og terrorangreb) og hvor meget de vil koste. Forsikringsselskaber bruger oplysningerne fra disse modeller for at finde ud af, hvor mange penge de skal indsamle for at dække sig selv. I mange tilfælde køber forsikringsselskaberne deres egne forsikringer, fra superforsikringsselskaber, for at hjælpe med at sprede risikoen for en lokal katastrofe endnu længere.

Hvis du lever, er du en del af disse beregninger. Uanset om du nyder godt af dem, er det et andet spørgsmål. For at finde ud af, er du nødt til at forstå mekanismerne ved spil.

Sig, du vil beregne orkanrisiko. Du tilslutter alle slags oplysninger om tidligere orkanadfærd i en model, som fungerer meget på samme måde som klimaændringsmodeller gør. Derfra kører du modellen for at se, hvad næste års orkansæson kan se ud. Så kører du det igen, og igen - måske 10.000 gange. Nu har du 10.000 mulige resultater for næste års sæson. Nogle vil være helt utilsigtede, nogle vil være helt katastrofale, og de fleste vil falde et sted i midten.

Du har muligvis hørt udtrykket "en 100-årig storm" for at beskrive en storm af en bestemt størrelse. (Orkan Sandy blev for eksempel klassificeret som en 700-års begivenhed.) Det betyder ikke, at en stor storm kun kommer et århundrede, men det i et givet år der er en en procent chance for en storm, der er stor eller værre. Af de 10.000 modelkørsler ville 100 have vist orkaner af den størrelse. En 10.000-årig begivenhed ville repræsentere den mest ekstreme orkan sæson genereret af modellen over alle kørsler.

At kende sandsynligheden for, at en given naturkatastrofe opstår, er kun begyndelsen. Derefter skal omkostningerne ved hvert scenarie til forsikringsselskabet beregnes. Dette indebærer estimering af menneskers og infrastrukturernes sårbarhed over for hver potentiel katastrofe, og dermed hvor mange penge virksomheden skal betale. Gentag tider 10.000, og virksomheden kan nu plotte en kurve, der viser sandsynligheden for udbetalinger, der overstiger en given tærskel for en given type katastrofe. Gentag fra toppen for enhver type begivenhed, som virksomheden forsikrer mod, og nu har virksomheden alle de oplysninger, den har brug for til at beregne egen risiko og generere forsikringsnotater og kontrakter.

Så hvordan hjælper det dig? Du mangler sandsynligvis tid og beregningsstyrke til at køre dine egne personlige risikoscenarier. Men du kan stadig bruge disse oplysninger til din fordel. Den grundlæggende måde at opnå dette på er bare at skifte din tænkning om risiko. Hvad er de naturlige og menneskelige katastrofer, som du frygter i dit liv? Hvor sandsynligt er de faktisk at forekomme på en måde, der påvirker dig? Hvad ville koste dig hvis det skulle ske? Hvor meget tid og ressourcer er du villig til at indsætte for at undgå eller mindske denne risiko?

Og her er pro tip: Hvis du har svært ved at forudsige sandsynligheden for en given katastrofe, skal du få et forsikringscitat, og eksperterne vil gøre arbejdet for dig. Du kan købe forsikring mod næsten alt - herunder sidste øjebliks bryllup aflysninger og fremmede bortførelser. Så hvis du er bekymret for det, spørg bare. Lad forsikringsselskaberne finde ud af risikoen, så overveje, om du har brug for at forsikre dig selv, ændre din adfærd eller ændre din tænkning.

Hvis du beder om et citat om beskyttelse mod din prisede cykel fra at blive stjålet, og de vil opkræve dig næsten hvad cyklen er værd i løbet af et år, fortæller de dig, at der er en rigtig god chance for at miste din cykel i de kommende måneder. Selv hvis du ikke ønsker forsikringen, har du glæde af disse oplysninger. Måske opgraderer du dine låse og genovervejer din opbevaringstid over natten. Måske holder du en beatercykel på hånden for at blødgøre materialet og følelsesmæssigt tab, når nogen gør af med din søde tur.

Her er den ene advarsel - hvis du laver en langsigtet investering, som at købe et hjem, beder du om et forsikringscitat ikke at give dig et fuldt billede af din risiko. Det skyldes, at forsikringsselskaber kun bekymrer sig om sandsynligheden for katastrofer, der rammer dit hus i hele din politik, hvilket typisk kun er et år. Så bare fordi orkanen og oversvømmelsesforsikringen på det søde stykke strandområde er noget overkommelig i dag, betyder ikke, at huset ikke vil være under vand i 20 år.

Faktisk er det nok bare bedst at ikke købe strand ejendom.